为解决该产业数百家民营企业的融资难题，通山县农行率先创建“商会加担保”新模式，通过石材商会把关、担保公司出具担保，农行顺利地给近百家企业发放了贷款，初步满足了部分企业的资金饥渴，银行、企业、商会和担保公司四方由此建立起密切而稳定的战略伙伴关系，实现了多方共赢。
贷款难曾让许多商户失去商机
石材是通山县第一大产业，去年年产值11亿元，占该县GDP的三分之一。在通山，5万人长年吃“石材饭”，占全县总人口的八分之一。通山人还将自己的石材铺到了人民大会堂、奥运场馆和国家大剧院。两年前，农业银行通山县支行通过调研了解到，在全县从事石材经营的720多家中小企业中，85%有贷款需求，其中大部分需求无法得到满足。
通山农行行长陈军分析，该县的石材经营者采集石材在乡下，销售在北京、上海、广州等大城市。由于大部分生意都在外地做，经营户们的房产、汽车等固定资产无法在通山办抵押；由于是湖北的企业，北京、上海等地的银行也不愿意给他们提供贷款。谈起贷款难，20日，长年在北京做生意的九天龙石材公司董事长王瑞淼向记者倒着苦水：北京石材市场福建企业、山东企业与湖北企业三足鼎立，竞争非常激烈。湖北企业主要来自通山。福建和山东企业来自沿海地区，资金充裕。湖北企业常因资金不足而失去商机。2008年夏天，通山一家企业通过招标拿到一笔承建长沙新火车站石材项目的大单，因为有300万元的资金缺口，短期内无法融到资，只好向外地企业借了月息高达100万元的“高利贷”。
不少老板向记者表示，过去由于银行门槛高，他们宁可承受民间借贷的高利息，也不愿意去银行碰壁。每年都有约15%的人因为告贷无门，只好眼睁睁放弃部分到手的合同。
“商会加担保”降低融资门槛
企业有企业的诉求，银行有银行的规矩。怎样才能使银行在不违背基本“规矩”的前提下，控制好风险，并能给石材经营户解决融资难？
2008年起，咸宁农行行长詹国林多次率人调研、协商。他们发现，通山石材行业效益良好，大部分企业具备还款能力，再加上有石材商会的约束，石材经营户的贷款风险是完全可以控制的。如果能在商会基础上，设立一家专业担保公司，为经营户提供担保，银行就可以给企业放贷款了。
通山农行将这一建议跟北京通山石材商会做了详细沟通，商会很快成立了一家担保公司湖北金石担保公司，该公司由商会会员筹资3000万元组建，专门为石材行业的中小企业、个人消费、个人生产经营等三类银行贷款提供担保。省农行对通山支行的这一想法给予充分肯定。2008年11月，省农行专门发文，同意湖北金石担保公司入围农行信贷业务中介机构。
这一全新的融资模式是如何运作的呢？陈军解释，“商会加担保”模式下，金石公司在农行设立保证金专户，一次性存入保证金。商会发挥熟悉行业、熟悉“人头”的优势，把不符合银行抵押条件的农村或异地房屋、自有厂房、机械、权证等均纳入抵押品范围，同时，把担保人的圈子扩大，社会贤达、企业都可作担保人。
由于有担保人、担保公司和商会的共同参与，石材企业降低了与银行打交道的门槛，运作起来格外顺利，贷款需要的时间从过去的两三个月降为一个月之内。仅仅一年多的时间，通山农行共为上百家石材企业提供了总额1.03亿元的贷款，其中，仅今年以来，通山农行就为44家石材企业提供了总额5630万元的贷款。
三层审核控制风险
担任金石担保公司监事长的王瑞淼认为，“商会加担保”模式的风险点主要集中在担保环节，只要控制了这个风险源，就能大大降低贷款的风险。为此，担保公司严格内部风险控制。一是担保准入严，所有担保必须通过三层审核，只有6名股东代表全体通过表决才有效；二是严肃公证程序，强化执行保证；三是及时交存保证金，确保事中控制。由于这一模式措施得力，行业担保贷款开办以来到今年11月底，所有贷款均按期归还，没有一笔超期贷款。
这一贷款模式大大减轻了借款人的负担，也使担保公司“名利双收”。王瑞淼分析，采用“商会加担保”模式，抵押担保更加灵活，借款人无需承担评估、办理土地和房屋他项权证等费用，大大节省了费用开支和浪费在中间环节上的精力和时间。担保公司是这一模式的关键点，担保公司能得到石材经营户和银行的双重“倚重”，公司的社会地位自然提高了，而且每笔放出去的贷款都能收到3%至5%的担保费，也创造出一定的经济效益。
这一贷款模式还为银行培育了新的效益增长点。陈军说，通过贷款业务的牵引，通山农行如今已锁定了本地及北京、上海等地大批优质石材客户，带来一笔笔短期理财业务和中间收入。通山农行计划近期成立贵宾客户理财工作室。经初步统计，存款额20万元以上的客户至今年11月底已超过4000家，这在山区贫困县是一笔十分稀缺的资源。
通山农行的这一做法，受到省农行的赞赏。22日，省农行行长姜瑞斌在接受记者采访时称，通山农行的这一模式，“实现了经济效益与社会效益双丰收，值得肯定”。广州通山石材商会、上海通山石材商会等近日也纷纷前来沟通联络，准备在各自的地区复制“商会加担保”融资模式。
